大众对养老金融有哪些期待？报告发现这类产品更受欢迎 观天下
新华财经北京5月19日电（记者 王虎云）中国保险资产管理业协会18日发布的《中国养老财富储备调查报告（2023）》显示，受访者养老规划意识较此前有所提升，大部分受访者愿意参加个人养老金制度。同时，养老金融产品仍需加强信息披露，使投资者与消费者真正了解。
养老储备规划仍需趁早
根据报告，在政策宣导、行业及市场的宣传推动下，2022年受访者养老规划意识整体有所提升，但全民大众养老财富储备意识和养老规划意识仍有提高空间。
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受访者认为，开始着手养老储备规划的“理想年龄”主要集中在31-45岁区间。与2021年数据对比发现，对自身实际储备规划较晚，产生了“稍有后悔”想法的受访者有所增加。养老储备规划仍然要趁早，“青年早规划、中年多积累、晚年来享受”养老理念值得提倡。
在养老金融知识方面，大部分受访者更希望了解“国家养老金政策法规”“与养老服务相关的长护险、健康险、重疾险、养老社区等知识”。
中国保险资产管理业协会教育培训及国际事务部总监杜建表示，该报告有四个方面值得关注：一是基本养老保险关注依旧，个人养老金政策还需进一步宣传；二是养老金融产品简单安全的呼声较高，金融教育任重道远；三是养老服务有待扩面，社区养老呼声最高；四是精细化需求特别值得关注，普惠成为热词。
个人养老金制度宣传仍有较大空间
我国于2022年启动实施的个人养老金制度，是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，有助于满足人民群众多样化的养老需求。
报告调查显示，个人养老金制度宣传仍有较大空间。约40%受访者仅听说过该政策但不了解，12%受访者通过此次问卷调查第一次了解个人养老金制度。收入越高的受访者中，了解以及非常了解该政策的人员比例越高。灵活就业人员有近50%了解个人养老金制度，高出平均数据近5个百分点。
调查还显示，七成受访者愿意参加个人养老金制度，已退休受访者和个体或灵活就业人员的参加意愿更高。50-59岁年龄段受访者对个人养老金试点参与意愿最强烈，约占78%；60岁以上受访者中有77%非常愿意以及有意愿参加个人养老金制度。
“受访者当中退休者或者50岁年龄以上的参与养老金的意愿高达77%甚至更高，这大大高于年龄较轻的组别。”中国社会保险学会会长、人力资源和社会保障部原副部长胡晓义说，可从中看到两点：第一，对个人养老金的关注或对养老财富积累的关注，随着年龄的增长，可能会有重心的偏移；第二，建议政策层面适当扩容，放宽年龄限制，鼓励大众在相对低龄和具有活力的老年阶段，为今后中度的或重度的老年阶段进行财富储备。
受访者对养老金融产品的期待有哪些？
根据报告，受访者对于养老金融产品不能随用随取的锁定时间、预期收益率与风险偏好整体呈现多样化特征。
总体而言，74%受访者接受5年及以下时间不能随用随取，62%受访者偏好保底收益率，24%受访者偏好浮动收益率。结合流动性、收益、风险三项特征分析，“5年流动性锁定、3.5%以上保底收益率”是受访者所更为偏好的组合。
在购买过养老金融产品的受访者（占比为55%）中，有四成以上在购买时主要考虑到“国家政策支持”“长期限保底收益率”“专为养老设计”三个因素。未购买过养老金融产品受访者（占比为45%）主要因为“不了解养老金融产品，不敢乱买”。
清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生在点评报告时表示，中国的长期养老储备较少，而短期储蓄较多。金融改革的重要方向是将大量的短期储蓄转化为长期养老金融资产。在他看来，人们一般倾向于低估未来的长寿风险，对养老金融产品长期收益率的感知也偏低。因此，提升消费者的金融素养特别重要。对金融行业而言，长寿风险的教育越到位，越有利于拓展养老金融市场。
报告还显示，除风险和收益外，受访者认为养老金融产品所应该具备的特征，排在前三名的分别是“产品设计简单易懂，优缺点明确，且信息公开透明、按时披露”“该金融产品能为我提供养老相关服务”“可以一直领退休福利直至去世”。
为推动养老财富储备发展，报告建议，进一步完善个人养老金制度顶层设计，推动配套政策与机制协同，鼓励全民大众增加个人养老金投资；从产品端、服务端，不断增加供给，满足大众多层次养老金融需求；从不同维度协同推进养老金融教育，构建养老金融教育生态圈。
编辑：刘润榕
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